Umgang mit Geld - Private Finanzen
Verbraucherkredite
Auch mit Krediten können die Finanzen im Griff gehalten werden. Allerdings ist sorgfältig mit Krediten umzugehen, um nicht in die Schuldenfalle zu geraten. Auf den nächsten Seiten erfährst du Wichtiges über Kredite.
Zunächst einmal solltest du wissen, dass es unterschiedliche Kreditformen gibt. Wichtige Kreditformen für Verbraucher sind der Dispositionskredit und der Ratenkredit. Weiterhin gibt es Rahmenkredite. Allen gemeinsam ist, dass dem Kreditnehmer zeitweilig Geld überlassen wird und er sich verpflichtet, das Geld zuzüglich Zinsen später wieder zurückzuzahlen. Vor der Kreditaufnahme steht daher immer die sorgfältige Prüfung der eigenen Finanzen.
Regelmäßige Zahlungsverpflichtungen können sich auch aus dem Leasing ergeben, das häufig für die Finanzierung von Autos angeboten wird.
Dispositionskredit
Der Dispositionskredit - auch Dispo-, Überziehungs- oder Kontokorrentkredit genannt - dient für die Überbrückung kurzfristiger Zahlungsengpässe. Das Girokonto kann dafür um einen von der Bank angebotenen Betrag überzogen werden, ohne dass beim Kreditinstitut zuvor um den Kredit nachgefragt werden muss. Die Höhe des gewährten Dispositionsrahmens hängt von den regelmäßig eingehenden Eingängen ab. Meist wird ein Dispositionsrahmen in Höhe des zwei- bis dreifachen Einkommens gewährt. So kann z.B. die Miete gezahlt werden, auch wenn das Gehalt erst einige Tage später überwiesen wird. Auf den in Anspruch genommenen Dispositionskredit sind Zinsen zu zahlen, die meist höher sind als die Zinsen eines Ratenkredits. Daher sind Dispositionskredite eine teure Alternative, um größere Anschaffungen zu finanzieren. Auch das dauerhafte Ausschöpfen des Dispositionsrahmen wird wegen der höheren Zinssätze teuer.
Ratenkredit
Ratenkredite - auch Allzweck-, Anschaffungs- oder Privatdarlehen genannt - sind Kredite, die in gleich bleibenden monatlichen Raten zurückgezahlt werden. Die Kredithöhe liegt häufig zwischen 5.000 und 20.000 Euro, so dass sich der Ratenkredit für größere Anschaffungen eignet. Auch werden die Ratenkredite oftmals erst ab einer bestimmten Mindestsumme - zum Beispiel 2.500 Euro - vergeben. Die Laufzeit liegt meist zwischen zwei und sechs Jahren. Der Zinssatz kann für die gesamte Laufzeit fest vereinbart werden, oder es wird ein variabler und damit nach oben und unten veränderbarer Zinssatz gewählt. Der große Vorteil der Ratenkredite liegt in der Planungssicherheit für den Kreditnehmer. Im Kreditvertrag ist festgelegt, wie viel jeden Monat gezahlt wird und wie lange die Raten zu entrichten sind. Die festen Raten haben aber den Nachteil, dass diese Kreditform relativ unflexibel ist. Können die Raten nicht mehr bezahlt werden, weil beispielsweise das Einkommen wegen Arbeitslosigkeit eingebrochen ist, besteht die Gefahr, dass die Bank den Kredit kündigt und in einer Summe zurückverlangt.
Rahmenkredit
Der Rahmenkredit - auch Vario- oder Idealkredit genannt - ist eine Mischform aus Dispositions- und Ratenkredit. Bis zu einer bestimmten Kreditlinie kann der Kreditnehmer frei verfügen, wobei der in Anspruch genommene Betrag nach bestimmten Konditionen in Raten wieder zurückgezahlt werden muss. Wie beim Dispositionskredit ist nur der in Anspruch genommene Betrag zu verzinsen. Verbraucherorganisationen kritisieren an dieser Kreditform die mangelnde Vergleichbarkeit der Kreditkosten, die höher sein können als bei einem Ratenkredit.
Leasing
Privaten Verbrauchern wird bei der Autofinanzierung häufig Leasing angeboten. Weil durch das Leasing auch regelmäßige Zahlungen zu leisten sind, wird es hier kurz erläutert. Leasing ist nichts anderes als Miete. Ein Leasing-Vertrag läuft meist über zwei bis drei Jahre. Der Leasingnehmer zahlt Leasingraten, die sein Budget schmälern. Dafür darf er das Auto nutzen, das aber nicht sein Eigentum wird. Die Leasingraten sind meist niedriger als bei einer Kreditfinanzierung des Autos. Allerdings hat der Leasingnehmer zu Beginn eine Sonderzahlung zu leisten, meist 20 bis 30 Prozent des Kaufpreises. Am Ende der Vertragslaufzeit erhält der Leasingnehmer die Sonderzahlung nicht zurück. Im Leasingvertrag ist festgelegt, ob er das Auto nach Ablauf des Vertrags kaufen kann oder nicht. Ist der Kauf möglich, ist eine weitere Zahlung zu entrichten, um Eigentümer des Autos zu werden. Ob Leasing günstiger ist als ein kreditfinanzierter Kauf des Autos, ist im Einzelfall zu prüfen.