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Umgang mit Geld - Private Finanzen

Sparen oder Kredit?

 

Sarah hat gespart und sich Ende des Jahres für 367,37 den MP3-Player gekauft. Max hat dagegen bei seiner kleinen Schwester einen Kredit aufgenommen und bereits im Januar für 121 Euro die tolle Tasche und Ende des Jahres CDs für 235,96 Euro erworben.

Sarah hat zwar keine Schulden, kann sich den MP3-Player dafür aber auch erst zwölf Monate später leisten. Außerdem kann sie 10,35 Euro mehr ausgeben als Max. Die Differenz ergibt sich aus den Zinszahlungen an die kleine Schwester sowie aus dem Zinsverlust, da Max wegen der Kreditrückzahlung weniger sparen kann. 

Sarah und Max stehen also vor folgender Entscheidung: Früher, aber dafür weniger konsumieren oder später, aber dafür mehr konsumieren. Wofür sie sich entscheiden, hängt von zwei Dingen ab:

  • Erstens von den individuellen Wünschen, wann konsumiert werden soll. Für die einen ist sofortiger Konsum das einzig Wahre, andere können warten und freuen sich auch, wenn sie ihre Wünsche erst später erfüllen können.

  • Zweitens sind die Zinsen entscheidend. Die Zinsen bestimmen, wie viele Güter weniger gekauft werden können, wenn die Güter mit einem Kredit und nicht durch Sparen finanziert werden.

Ob Sparen oder Kredite der richtige Finanzierungsweg sind, kann nicht von vornherein gesagt werden. Vielmehr hängt es von persönlichen Vorstellungen und den Rahmenbedingungen auf dem Kapitalmarkt ab, welcher Weg für den Einzelnen vorteilhafter ist.

 

Gegenwartspräferenz

In der Regel haben Menschen eine Gegenwartspräferenz. Aus heutiger Sicht freuen sie sich mehr über ein Geschenk, das ihnen heute anstatt in einigen Jahren gemacht wird. Der Nutzen, den sie aus Gegenwartskonsum ziehen ist höher als der Nutzen des Zukunftskonsums. Die Nutzendifferenz aus Gegenwarts- und Zukunftskonsum steht dem entgangenen Nutzen aus dem Kauf von Konsumgütern gegenüber, die bei einer Sparlösung zusätzlich, aber später hätten gekauft werden können. Im Beispiel steht Max also vor der Frage, ob er bereit ist, auf Konsumgüter im Wert von 10,35 Euro zu verzichten, um die Tasche schon im Januar kaufen zu können. .